【CFPが解説】主治医が勧めてくれなかった先進医療と術後に知った先進医療特約の使い方の後悔｜がんの備え

千葉県松戸市在住、会社員で41歳の飯田幸恵さん（仮名）。

大学卒業後食品メーカーに勤め年収は約500万円。現在は賃貸マンションに住んでいますが、近い将来近隣でマンションの購入も検討していました。

そんな飯田さんですが、2週間ほど前に早期肺がんの手術を受け現在は自宅療養中です。

手術は無事に終わり、がんの転移もなくその点はよかったのですが、自分の受けた治療がベストであったのか、今やりきれない思いになっています。

保険ショップで紹介されたがん保険の先進医療特約

2年ほど前、30代後半になって同年代でがんに罹患する著名人の存在が気になりがん保険を検討するようになった飯田さん。

しかしインターネットでおススメのがん保険などの情報を見ていましたが、情報量が多すぎてどの情報を信用していいのかわからなくなってしまいました。

もともと保険の知識はほとんどないため、適切ながん保険選択のために自宅近くのショッピングセンター内にある来店型保険ショップへ相談に。

がん保険の必要性はそれなりに感じていたものの、保険加入で損はしたくなかったのでショップに3回ほど通っていろいろと教えてもらい入念に検討したつもりです。

様々ながん保険を比較して説明してもらいましたが、その中で最先端の治療費用をまかなってくれる『先進医療特約』の存在が気になりました。保険ショップの担当者は先進医療の知識が豊富で、切らずにがん細胞だけをピンポイントで照射でき体への負担が少ない最先端技術の放射線治療（粒子線治療）の特徴について詳しく教えてくれました。

そしてわずか100円程度の費用の『先進医療特約』をがん保険に付加すれば、最高2000万円まで先進医療の費用を全額払ってくれるという内容に魅力を感じた飯田さん。担当者からは「通常の治療と先進医療、どちらも治療の選択肢であった場合に、先進医療特約があればお金を気にせず好きな（受けたい）治療を選択できる」と案内され、飯田さんは「これは必ずつけたい」と感じました。

最終的に先進医療特約を付加したその時期のおススメのがん保険に加入し、ひとまずがんに対する不安感を払しょくできて、いい担当者に相談できてよかったと感じました。

早期がん罹患も選択肢にならなかった先進医療特約

3ヶ月ほど前、精密検査で飯田さんに肺がんが発覚。大きなショックを受けた飯田さんですが、幸いがんは早期段階で今治療を受ければ5年生存率も低くないことを知り、治療を受けて元気に復帰したいと思うように。

治療方針を決めるまでの間に自分のがん保険の内容を確認し、2年前に保険ショップで相談した時の先進医療のはなしと先進医療特約について思い出しました。

主治医は先進医療を勧めてくれない

そして次の診察時、主治医から治療について手術の提案を受けたのですがその際に「先進医療はどうですか？」と聞いてみた飯田さん。ところが主治医からは「飯田さんのがんでは手術が標準治療、先進医療は科学的根拠に乏しく勧められない」というあっさりとした回答で改めて手術を勧められました。

モヤモヤ感が消えなかったのですが、がんに対する知識もなく治療を早く受けてがんの不安を消したいという思いから主治医の提案を受け入れることに。

そして手術は無事に終わりがんは取り除け、幸い転移も確認されず、飯田さんはひとまず安堵の気持ちになりました。しかし手術による体へのダメージがあり、仕事の復帰までには多少療養を要することに。

そんなある日の夕方、自宅でTVをみていると「日本初　最先端の治療装置を備える　がん治療センター開設」というニュースの見出しが目に入ってきました。よく見てみるとそれは以前保険ショップで担当者が語っていた先進医療の治療法。その治療法でさらに日本初の技術が用いられている治療があるということです。

そして早期の肺がんではかなり高い治療効果があるということを登場していた医師が解説していました。どうみても飯田さんの肺がんにもふさわしい治療のように感じましたが、主治医は勧めてくれず結局手術を受けました。この治療は先進医療に該当するため、治療費の自己負担額は約300万円ということ。

ただがん保険で先進医療特約に加入していたので約300万円の治療費はそこから払ってくれたのでは？と飯田さんは思いました。

あとから知った必要な情報

もしこの先進医療の治療を受けていれば体にメスを入れることなく治療できたので、今のようにリハビリをすることなく仕事に復帰できたかもしれない。受ける受けないは別にしても、どうして主治医は全く説明もなく手術を勧めたのか。そんなやりきれない思いから飯田さんはインターネット検索で情報を見ることに。

「先進医療」とキーワードをうったところ検索候補で「受けられない」「受けるには」というキーワードがあがってきました。検索をしていくつかの記事を読んでみましたが、そのうちのひとつに

というものが。

飯田さんは『先進医療を実施している医療機関の一覧』を調べてみると自分が治療を受けた病院はそこには載っていませんでした。「あの病院では先進医療を行っていないため勧めてくれなかったのか…」飯田さんは思いました。

そして「主治医から勧めてもらうのではなく、自分で動かなければいけなかったのか…」と、先進医療特約に加入し、保険でお金の安心だけ持っていても使えないことを痛感した飯田さん。

「ただ正直なところそんなことはがん患者さんのほとんどは知らないのではないか？あの保険ショップの担当者は知っていたのだろうか？」

そんなことを思いましたが「まあでもいまさら考えてもやり直しはきかない」飯田さんは考えることをやめることにしました。

納得してがん治療を選ぶために

がんはまだまだ分からないことも多く、世界中で治療の研究が行われています。ですからがん治療最前線も日進月歩で変化していくのですが、実はその変化に応じてがん保険の保障内容も変化してきています。

そして今回の先進医療特約が代表例なのですが、加入してもその治療にたどり着けず保障を使う機会がない、そんながん保険の保障が近年増えてきています。

先進医療とは

先進医療とは、国立がん研究センターによると

ということです。

文中に『評価療法』という文言がありますが、わかりやすくいうと実験段階の治療ということです。先進医療は将来的に健康保険適用にして、多くの患者さんが安価な自己負担で受けられるようにすることが適切かどうか、判断するためのデータを取っている段階の治療です。

ですからまだ高い治療効果や安全性が確認されていない治療のため、主治医からは勧められることはありません。それは国が推奨していないからです。

事例の中の飯田さんが主治医から「飯田さんのがんでは手術が標準治療、先進医療は科学的根拠に乏しく勧められない」といったのは、それが根拠になります。

標準治療というものが『国が患者さんに推奨されるべき治療として認めた、その時点における最良の治療』という意味合いになります。

どうしても先進医療という言葉はその響きのよさから、魔法の治療のような印象を持ってしまいますが、そういった治療ではないということをあらかじめ知っておくことが大切です。

そのうえでどうしても先進医療も比較検討したい場合には、その治療を行う医療機関へ自分で足を運び、その治療を行う医師から治療を受ける対象かどうか診断をしてもらう必要があることも知っておきたい知識事項です。

先進医療特約加入とともにあらかじめ知るべき情報

こういった日本のがん治療のルールのようなところを知っていないと、先進医療が特別な治療という思い込みとなり、標準治療を受けたことや主治医に対して、疑念が生じてしまう恐れがあります。

そしてせっかく費用（保険料）を負担して加入する先進医療特約、これも先進医療に関する基本的な知識をあわせて持っていなければ、使う機会はありません。

あらためて多くの方が加入する先進医療特約ですが、大事なことが3つあります。それは

ということです。事例の飯田さんが最後に感じたように、がん治療はやり直しがききません。治療の前に必要な情報に触れ納得をして治療選択をすることが非常に重要です。

また今回の事例では保険ショップでのがん保険相談時に、担当者から

「通常の治療と先進医療、どちらも治療の選択肢であった場合に、先進医療特約があればお金を気にせず好きな（受けたい）治療を選択できる」

といったはなしがありましたが、特約加入と同時にあらかじめ先進医療の受け方についての情報も知っておかないと、いざというときに選択肢にはなりません。

先進医療の治療の特徴について詳しくはなしをきいたということがありましたが、先進医療に関して知るべきことは治療の内容やメリットではありません。それは医師に聞くべきはなしです。

私たちがん患者になり得る立場の側としてあらかじめ知っておくべきことは、先進医療を含め様々な治療を比較して納得して治療を受けるためにはどういった行動をとらなければいけないのか、ということです。

本当のがんの備えとは

がんの備えを考えた時、ほとんどの日本人は

がん保険に加入しておく

と考えるのではないでしょうか。なぜか？と考えた時に

それ以外に何かあるの？

となるからだと思います。そしてがんは治療費でお金がたくさんかかるから、がん保険に入っておけば必要なお金を受け取れていい治療を受けることができ治る確率も高くなる、そんな印象もあるかもしれません。もちろん間違いではないのですが、本当にがんに備えたいのならば実はがんの知識の備えも非常に重要です。

真のがんの備えをしておくために、がん保険加入時に行うべきことが2つあると、私は考えています。

情報の重要性

がん治療最前線は、日進月歩で変化しています。がんはまだまだ分からないことも多く、新しい治療や薬の研究開発が世界中で行われているので、今後もその流れは変わらないと考えられます。

現在はがん治療の研究が進み、一般的な入院・手術というだけではなく治療が多様化してきていて、それは今後もさらに進んでいくと思います。がん保険もそれに合わせ保障が変化していくのですが、先進医療特約と同じくその保障にたどりつくために一定の知識が必要なものが増えてきています。

そういった意味でがんは情報戦ともいわれます。納得して治療を受けるためには、実はお金の備えだけではなく情報の備えが必要です。

そしてがん治療に関する情報は常に変化していく可能性があるため、最新情報をどこから収集するかという、情報の出どころを知るということも必要になります。

【再重要】早めのサポーターの確保

がん備えに関して情報が必要だということはご理解いただけたともうのですが、一方で、がんに関する情報すべてを自分で学ぶとなると、それはかなり難しい可能性もあります。

そういった意味で、がんに対して適切な備えをしておきたい、と考える方に対して贈るメッセージとして

早いうちから相談できる人（場所）を確保する

ことがあげられます。

今回のような事例に対する専門家としては『がんや医療への備えを専門とするファイナンシャルプランナー（FP）』の存在があります。また、がんに詳しい保険担当者なども選択肢としてあげられるかと思います。

がんは告知を受けてからでは、メンタル的なダメージから冷静に相談場所を探すことが困難になる可能性があります。そういった意味で、本当に困難な状況の時に気軽に相談できるサポーターを早めに確保しておくことをおススメいたします。