がんのお金｜『傷病手当金』がんだけではないですが、公的保険制度に、働けなくなってしまった時の保障があるというはなし

健康保険に、働けなくなった時の保障がついている

万が一、病気やけがで、仕事に出られなくなってしまった場合に、『傷病手当金』という保障があります。病気入院などで、仕事を休む機会がなかった人は、ご存じない方もいらっしゃると思います。

働いて給料を稼ぐことができないことに対する保障が、実は存在します。生命保険、医療保険、そしてがん保険を検討する際には、押さえておくべき制度です。

まずは保障内容を確認

では、どのような保障なのか？病気やけがが原因で、

・3日連続で仕事を休み
・給料が支給されない

ケースに、仕事に出られない、4日目以降の分に対し、手当てが支給されるという内容です。つまり、有給休暇中は、休んでも給料を受け取れるので支給されません。

具体的な事例でいうと、がんの手術で30日入院、その退院日で、残っていた有給休暇を使い切ってしまった。ただ、退院後も通院での治療が続くため、主治医の先生から仕事への復帰はしないよう指示された、というケースです。

この場合、退院後は、有給休暇がないため、職場復帰できるまでの間、『傷病手当金』を受け取れます。

※ちなみに、職場復帰できても、給料が大幅に減額になった場合などにも、一部支給されるケースがあります。今回はその点については省きます。

いくら？いつまで？

まず、傷病手当金はいくら受け取れるのか？大雑把にいうと、給料の3分の2というイメージです。正確な計算式は、

1日あたりの金額＝（支給開始日以前の継続した12カ月間の各月の標準報酬月額を平均した額）÷30日×3分の2

となります。太字で表した部分の額は、みなさまの誕生月に届く、『年金定期便』を見れば、わかります。30万円の方であれば、

1日あたりの金額＝ 30万円÷30日× 3分の2 =6,667円（休職1日当たり）

となります（四捨五入などをしています）。まるまる1か月（30日）復帰できなかった場合、200,010円を受け取れます。本来の給料よりは低いですが、これがあるのとないのとでは、大きな違いではないでしょうか。

そして、仮に休みが長引いてしまった場合、 傷病手当金の受給は、支給日から1年6ヶ月が最長となります。この1年6ヶ月の間であれば、いったん職場復帰しものの、再び休むことになった場合でも、受給することができます（※1）。

※1 以前は、最初の受給日から1年6ヶ月の間でしか受給できませんでしたが、令和4年1月1日より、通算で1年6ヶ月に改正されています。

がん治療が、長期戦になった場合には、保障が受けられないこともある

この傷病手当金の制度、もちろんがんで休むケースにおいても、味方になってくれます。ただ、治療が長期戦となった時に、場合によって受給できないこともあるので、そこはあらかじめ押さえておきたいところです。

まず、誤解しやすい注意点があるのですが、傷病手当金支給日初日から、1年6ヶ月後までが、受給可能期間であるということです。1年6ヶ月分の日数受け取れるわけではなく、1年6ヶ月の間で休んだ日数分受け取れるということ、最初の支給日から、1年6ヶ月が経過したら、受給する権利がなくなると、理解しておく必要があります（※2）。

※2 これについては、令和4年1月1日より、1年6ヶ月の期限ではなく、通算で1年6ヶ月受給可能と改正されています。

目安は職場復帰後1年

そして、受給可能期間が終了したのち、再び同じ病名、もしくは関連する病気で休職してしまった時についても、注意が必要です。 最後の傷病手当金受給を全て受取り職場復帰した後、原則1年経過していないと、前回の休職と因果関係ありと見なされ、再び休んでも、傷病手当金を受給できないというルールがあります（※3）。

これはHPにも明記されていないので、 私自身が健康保険加入者として所属している、全国健康保険協会に直接電話して聞いてみました。1年という期間はあくまで目安で、最終的には医師の診断書などをもとに、審査が行われるそうです。

※3 始めにがんで一定期間受給し、仕事復帰後、すぐに交通事故で再び申請、といった全く関係ない原因の場合は、それぞれ申請可能です。

再発・転移のケース

今出てきたルールがあると、がんの備えとしては、一定の注意が必要だと思います。みなさまもご存じのとおり、がんには、再発・転移があるからです。再発・転移の場合だと、基本的には因果関係ありとみなされそうに感じます。

職場復帰して1年経過していれば、という目安はありますが、1年経過していれば必ず審査がとおるというものでもないようです。

ですから、がんの備えという観点においては、初回の1年6ヶ月の受給が終わった後については、過度に信用し過ぎない方が良い、ないものとして考えておいた方が良い、と私は考えています。考え方はそれぞれですが、少なくとも、このルールを知っておくということが大切だと思います。

傷病手当金でも不足があるならば、保険を考える

傷病手当金から受け取れる金額、そしてがんへの備えとして、自由に使っていい預貯金の金額、これらをよく吟味して、それだけでは保障が薄いということであれば、ここで保険の検討になります。その際に

①　がんの治療費のために保険に加入するのか？
②　傷病手当金では足りない、収入面を保障するために保険に加入するのか？

どちらの考えで備えるかによって、選ぶ保険も変わってきます。①であれば、一般的ながん保険から良いものを選んでもよいと思います。

ただし、②であるならば、盲目的にがん保険に加入してしまうと、本当にがんになってしまった時に、目的が果たされない可能性がありますので、注意が必要です。

がんになったことに対する保険

『がんの備え＝がん保険』と思っていらっしゃる方は、けっこう多いと、私は思っています。しかし私は

がん保険＝がんの治療費への備え

と考えています。

がん保険で長期の就業不能（働けない状態）を備えることは、基本的に困難だと考えており、私のお客様へは、別の保険を使って、収入減に備えていただくようにしています（※4）。

※4 収入減に対する保険については、過去の記事「『がん保険、必要？不要？』論争があります。私はどちらかと言えば、不要かな・・・というはなし。」を、是非ご覧ください。

自営業者は対象外

ちなみに、ここまで見てきた『傷病手当金』ですが、国民健康保険に加入の自営業者は、対象外となります。自営業者の場合には、会社員、公務員などと比べて、公的保障は少し劣ります。自営業者の方の、がんへの備えとしては、

・自分ががんで、今までどおり働けなくても、他の人（家族または従業員等）で仕事がまわるか？
・事業資金や家族のためのものでもない、緊急時の自由に使える貯蓄が、どの程度あるか？

といったあたりが、まず確認事項になります。ただ、事業の内容や人員の状況などにより、備え方は変わると思うので、個別に相談されることをおススメいたします。

私も過去に、来店型保険ショップを運営していて、自分自身が突発的な病気で、22日間入院してしまい、事業主としての保障の大切さをあらためて実感いたしました。

傷病手当金を受け取るケース（働けない）を想定した保険になっているか？

傷病手当金制度を利用できる立場の方（会社員など）で、もうすでに、がんへの備えとしてがん保険に加入している場合、ご自身が加入する際に、傷病手当金などについて、担当者から話題になったかどうか、是非確認してみてください。

また、年金定期便を分析して、具体的にいくら受け取れるのか、それをふまえた保険の内容になっているかどうか、確認することをおススメいたします。

会社の制度なども確認

それ以外に、特に大きな会社にお勤めの方の場合、会社や健康保険組合独自の、保障がある可能性があるので、会社の福利厚生のしおりなどを確認することをおススメします。

国は今、従業員ががんになってしまっても、退職せずに復帰ができる環境を整えるよう、企業に要請しています。会社の規模などにより、どこまでできるかはわかりませんが、すでにあるものは知っておき、保険加入の際にも、考慮に入れた方がムダがなくなります。

真のがんの備えとは

繰り返しになりますが、『がんの備え＝がん保険』ではありません。真のがんへの備えとは、今回触れた公的保障など、すでにある備えを理解することもそうですし、お金だけでなく、がん治療の実態や日本の医療のルールについて、理解しておくことなども含まれます。

がん患者さんは、様々な負担を負ってがんと向き合っています。その中で、もちろんお金の負担も小さくない場合があります。ですからがん保険を考えることも大切です。ただ、がんになってしまった時に、お金も含めてどのような負担があるのかを知ることが、本当のがんの備えと言えるのだと私は考えています。

そういった意味で、医療保険、がん保険の相談をする機会を大切にしていただきたいと思います。保険ショップなどに相談に行けば、保険を選択するにあたって、様々なアドバイスをもらえる可能性があります。是非その機会を大切にしていただきたいと思います。

医療保険、がん保険の相談の機会に、あなたの保険の担当者から、がんに関する保険の商品情報だけではなく、がん治療の実態や、実は大事な日本の医療のルールなど、実際がんになってしまった時の影像が浮かぶ情報を得ながら、正しいがんへの備えを作っていただきたいと思います（※5）（※6）。

がんと聞いて、がん保険商品の選択肢しか出せない人は、がんについて、しっかり学んでいない可能性があります。もし、はなしの内容が薄いと感じたならば、他でセカンドオピニオンをとってでも、正しい情報をとっておくことをおススメいたします（※7）。

それくらい、事前にがんを学んでいるかどうかは、大きな違いだと思っています。それは、正しいがんの知識を持たずに、約9年間、がん患者の家族という立場を体験した、私の実感でもあります。

（※5） がん治療の実態については、過去の記事「がんの備え｜私たちが日本でがんになってしまった時、選択肢となる『4つのがん療養』」を、是非ご覧ください

（※6） 実は大事な日本の医療のルールについては、過去の記事「がんの備え｜がんと日本の医療のルールを知らないことにより、主治医とのミスコミュニケーションが生じる可能性があるというはなし」を、是非ご覧ください

（※7） 生命（がん）保険相談のセカンドオピニオンについては、過去の記事「がんの備え｜『がん保険選びにもセカンドオピニオン』一番大切なことは、オトクながん保険選びではない、というはなし」を、是非ご覧ください