がん保険の選び方｜『がん保険はいつでも入れる？』お金を払えば入れると思ってはいけない、というはなし

がん保険を始め、生命保険には加入のための診査がある

普段私たちが何か物やサービスを欲しいと思ったら、基本的にはお金を払えば手に入れることができます。在庫がなくて買えないということはあっても、『あなたには売れません』と、お店から断られることはあまりありません。

ところが、生命保険の場合には、加入したいと思っても、診査に通らなければ加入することができません（一部無診査のものもあります）。つまり、保険会社から断られることがあるということです。

支払いリスクが低いか？

なぜ、保険会社がお客様の申込を断るのか？それは、保険金、給付金などを支払う可能性が高いからです。がん保険に関して言うと、申込時点で、その人ががんになる可能性が高いと判定されると、保険会社はお断りの回答をします。

加入する側からすると、がんになったらお金を払ってほしいから申込をするのに、保険会社は払う可能性の高い人は、加入を断る。何か嫌な感じもしますが、それが保険の仕組みです。加入した全員ががんになって、保険会社が支払いをするという展開になったら、保険のシステムは成り立ちません。

若い人の方が安い

その時点では、がんになるリスクが低い人の集まりだから、がん保険は成り立ちます。がんのリスクの低い人同士で、比較的安い掛け金を出し合い、万が一がんになってしまった人に、大きなお金の手助けをする。これについては、そういうものだと理解するしかありません。

そのリスクの判定にはいくつかの要素がありますが、そのうちのひとつに年齢があります。一般的に、年齢が上がれば上がるほど、がんになる確率も上がります。ですから、がん保険に関して、加入時の年齢が若いほど、加入後のあなたの毎月の支払い負担（保険料と言います）は、安くなります。

がん検診での『要精密検査』判定は、がんの疑い

年齢以外で保険会社ががんのリスクを判定するものとして、健康診断やがん検診の結果があります。過去何年前までさかのぼるかは保険会社にもよりますが、過去2年とか過去5年以内の…といったことが多いです。

検査項目は様々ですが、がん検診は、がんに対する直接の検査ですから、ここで『要精密検査』となると、がんの疑いありという判定です。がん保険に関して言うと、その再検査結果がわからないと、加入ができない可能性があります。

なお、実際に加入ができるかどうかの判定は、保険会社が行います。ここで述べていることは、あくまでイメージとしてとらえてください。

その他過去の病歴など

健康診断、がん検診以外に確認されることとして、過去の受診歴があります。過去に、がんの診断を受けたことがあるか？または、その他の病気で受診したことがあるか？そのあたりも診査項目となります。冒頭で触れましたが、過去にがんの診断歴があると、一般的に厳しい結果になる可能性があります。

がん以外でも、その後がんに発展する可能性がある病歴などについて、判定が行われます。一般的に言えば、受診歴の少ない人より、多い人の方が厳しい診査結果となる可能性があります。

健康かどうかではない

健康診断やがん検診の結果は、健康状態に異常があるかどうかを判定しているものです。それに対し、がん保険加入に際しての診査は、その方が健康かどうかを見ているわけではありません。あくまで、対象となる保険への、『その時点での』加入の可否を判定しています。

ですからがん保険に関して言うと、健康診断で大きな異常判定があったり、過去に大きな病気での受診歴があっても、がんと関係のないものであれば、加入ができることもあります。そして、過去に一度加入が不可となったとしても、時間が経過したら加入ができたということもあります。ですから、ご自身で判断せず、何か不安があれば、まずは相談することをおススメします。

診査は『告知書』での、自己申告

先ほどから『診査』という言葉が出てきていますが、それは具体的にどうやって行われるのか？がん保険に関して言うと、一般的には、『告知書』という書類に、ご自身で記入をする形になります。告知書は、病院での問診票みたいな形式になっていることが多いです。書面上に、健康診断や過去の受診歴に関する質問があります。

それに回答すればいいのですが、時々問題が発生します。それは『覚えていない』ということです。健康診断の結果表は捨ててしまったとか、数年前の受診については、細かい記録が残っていない、といったことがあります。面倒なのですが、これについては病院に確認するなどして、正確に回答することが求められます。

正しい告知は義務

厳しいようですが、いざという時に大きなお金が動くはなしですので、この『告知書』の診査は厳格に行われます。契約時の重要事項説明で伝えられますが、正しい告知はお客様側の『義務』になっています。万が一虚偽の申告をして、あとでそれが判明した場合、『告知義務違反』となり、契約が解除される可能性があります。

がんが怖くてがん保険に加入したのに、本当にがん診断を受けた時に、がん保険が契約解除になる。とても怖いことです。ですから加入時の手続き、特に『告知書』の記入は、面倒でも正確に行わなければなりません。

ネットの申込は注意！

私も過去に10,000回以上の保険相談会に携わり、保険の申し込み手続きもたくさんご案内してきましたが、この告知書のご案内には、本当に気を使って行っていました。過去の受診歴を忘れたと言う方へ、病院に確認してくださいと言うことは、忍びないのですが、やはりがん保険は出口（がんになってお金を受け取る時）が全てです。

そういった意味で、がん保険にネット経由で加入する方は、是非重要事項説明などもよく確認して行うことをおススメします。面倒かもしれませんが、わからないことは問合せして、確認した方が良いと思います。がんになってしまったのに、お金が受け取れない、それほどつらいことはないと思います。

がん保険は、がんの不安がない時に考えるもの

健康に不安がなく、何気ない日常を過ごしていると、がんに対して不安を感じることも少ないかと思います。ただし、がん保険に関して言うと、その不安のない状態の時に考えなければ、いざ欲しい（健康に不安）となった時に、加入自体ができない可能性があることだけは、知っておいていただきたいと思います。

今日本では、毎年、約100万人の方が、新たにがんの診断を受け、約40万人の方が、がんでお亡くなりになっています。しかも、この傾向は増加傾向です。

まずがんを知ること

がん保険の加入は焦ることはないと思います。ただ、できれば不安のない時期に、がんを知っておいていただきたいと、私は思っています。がんに対する正しい知識がないまま、がんの診断を受けてしまうと、冷静な対応ができない可能性があります。これは、過去に私ががん患者の家族という体験をしたことからの実感です（※1）。

がんはどちらかと言うと、年を取ってからなる確率は高まります。80歳まで生きるならば、2人に1人ががんになると言われています。ではまだ若いから関係ないか？というと、そうでもありません。まず、私のように、親ががんになり、がん患者の家族になる可能性があります。がんは家族単位の戦いになる可能性があります。家族が知識を持っていることも大切です。

そして、これからの時代は、人生100年時代と言われています。長生きすれば、がんのリスクはかなり高まります。いつかなってしまうかもしれない。それであれば、早く知っておいた方がよいのではないでしょうか。

（※1） 情報を持たないままがんになってしまった時については、過去の記事「がんの備え｜『がん患者の家族』を経験して初めて分かった、がんに関しての情報の出どころを学んでおくことの大切さ」を、是非ご覧ください

加入を前提にしないで相談を

もし多少なりとも気になったのであれば、その時点で情報は得ておいた方が良いと思います。今来店型保険ショップは、どこにでもあります。そういったところで、がん保険の必要性などについて、相談してみても良いと思います。もちろん最初から加入を前提にする必要はありません（※2）。

是非その機会に、がん保険の商品情報だけではなく、がん治療の実態や、実は大事な日本の医療のルールなどについても、情報を得て正しいがんへの備えを作っていただきたいと思います（※3）（※4）。もし、あなたの担当者が、保険商品のはなししかできないならば、がんについて、しっかり学んでいない可能性があります。はなしの内容が薄いと感じたならば、他でセカンドオピニオンをとることをおススメいたします。

（※2） がん保険の必要性については、過去の記事「がんの備え｜『がん保険、必要？不要？』論争があります。私はどちらかと言えば、不要かな・・・というはなし」を、是非ご覧ください

（※3） がん治療の実態については、過去の記事「がんの備え｜私たちが日本でがんになってしまった時、選択肢となる『4つのがん療養』」を、是非ご覧ください

（※4） 実は大事な日本の医療のルールについては、過去の記事「がんの備え｜がんと日本の医療のルールを知らないことにより、主治医とのミスコミュニケーションが生じる可能性があるというはなし」を、是非ご覧ください