がん保険の選び方｜『がん保険の入院給付金』入院は短期化傾向も、全てが短いわけではない、というはなし

過去からのがんの平均入院日数の推移

厚生労働省の調査によると、がんの平均入院日数は下の図のとおり、ずっと減少し続けています。

もちろん、これはがんだけに限らず、入院全般に当てはまることです。

通院治療の比率が向上

入院が減ったからといって、治療が減ったというわけではなく、『通院で行える治療は通院で』という流れになっており、がんにおいても、放射線治療や抗がん剤治療などにおいて、通院の比率が高くなっていっています。

また、手術は入院することが多いものの、手術も技術が向上して、身体への負担が小さい手術がたくさん出てきています。それにより、術後のリハビリの日数が短期化し、早く退院できるようにもなっています。

入院給付金の出番が…

がん保険の中に、『入院給付金』という保障があります。以前は、がん保険の主契約として存在したこの保障ですが、入院の短期化とともに、少し存在意義が低下しているかもしれません。

入院日数に応じた保障であるため、思ったような金額が受け取れない可能性があるため、最近のがん保険においては、この入院給付金をはずす（付加しない）選択ができるものも存在します。

悪性リンパ腫を経験した笠井信輔さんのはなし

フリーアナウンサーの笠井信輔さんは、2019年に血液のがんといわれる、『悪性リンパ腫』を患いましたが、闘病の末、復帰を果たしています。様々な場で、ご自身の病気や治療などについて発信をしていただいており、学ばせていただいています。

24H×5日間の抗がん剤治療

胃がんや肺がんなどの、固形がんと言われるものは、手術を行うことも多いですが、血液のがんの場合には、抗がん剤治療を行うことが多いようです。笠井さんの治療は、抗がん剤の24時間投与を連続5日間、それを6クール行ったとのことでした。

24時間の抗がん剤投与だけで、30日間です。24時間を5日間連続で行うので、これは入院して行うことになります。また、投与が終わっても、一定の療養も必要になるでしょうから、少し入院日数が長めになる可能性があります。

トータル4か月半の入院

笠井さん関しては、最終的に4か月半の入院期間であったようです。しかも個室に入ったとので、入院費用はそれなりに高額になったものと考えられます。個室費用は、病院によってまちまちですが、私が以前入院した病院では、1泊16,000円でした。

4か月半個室で入院となると、個室費用だけでおそらく100万円以上かかることになります。資産が潤沢にあるか、保険の裏付けがないと、なかなか長期の個室入院は選択できないと思います。ちなみに笠井さんは、がんをカバーする保険に入っていたそうです。

長期入院が無くなったわけではない

血液のがんは、入院が割と長めになるとはいえ、入院の短期化自体は国が政策的に行っているので、今後もその傾向は変わらないと思います。とはいえ、もともと短いと思いっていたがんの入院でも、術後に合併症を起こし、引き続き治療が必要になったりといった、イレギュラーなことは起こり得ます。

入院給付金の存在意義自体は低下していますが、長期入院が無くなったと思い込んでしまうことは、怖いことだと思います。可能性はかなり低くなっているが、ゼロではない。それに対する備えをどう考えるか？という視点は必要です。

医療保険の有無をチェック

もしすでに生命保険に加入している場合、その契約の中に『医療保険』や『入院特約』などといった名称の保障があるかどうか、チェックすることをおススメします。これは、がんに限らず、ケガ・病気で入院した時に、1日10,000円お支払いといった、がん保険の入院給付金と似たような内容の保障です（名称や金額は例です。イメージとしてお読みください）。

もしそういった保険があれば、がん保険の入院給付金とダブっていますので、そのままダブらせて、がんだけ手厚くするか、それとも片方をカットして、月々の負担（保険料と言います）を落とす、といったことを検討すると良いかと思います。

悩まなくて良い保障もある

がん保険の中には、『がん診断給付金』などといった名称で、がんの診断を受けた時点で、がん保険からの支払いが確定する保障もあります。がんの診断を受けたら、50万円や100万円といった、ある程度まとまった一時金を受け取れるものが一般的です（※1）。

その後に、入院するか通院するか、どんな治療を受けるか、それとも治療を受けないのか、全く影響を受けません。診断で支払いが確定し、その後の使い道が自由という良さがあります。こうして事前にもらえる金額がわかれば、それに応じて、個室にするかどうか、検討できるかもしれません。

（※1） がん診断給付金については、過去の記事「がんの備え｜取扱い注意！がん保険には、2種類ある。その選択次第で、がんになった時の備えが変わってくるというはなし」を、是非ご覧ください

がんという病気とお金について、映像化できる人へ相談を

がんは多くの人が怖いと思っています（※2）。そしてその中には、がんに備えようと思って、がん保険に加入する人もいらっしゃると思います。さきほどご紹介した、フリーアナウンサーの笠井さんは、お見舞いに来たみなさんに、がん保険に入っておくことをおススメしたそうです。

もちろんがん保険に入ることは、手段のひとつなのですが、世の中で、『がんの備え＝がん保険』というイメージになることについては、私は怖さを感じますし、自分のお客様にはその心の部分について、必ずお伝えします。やはり、まずはがんになってしまった時に、どのような状況になり得るのか知らないと、本当の備えはできないと思います。

（※2） がんは多くの人が怖いと思っていることについては、過去の記事「がんの備え｜『がんであると分かるのが怖いから』がん検診を受けない。これもひとつの本音、というはなし」を、是非ご覧ください

まずはがんを知ること

がんになってしまった時に、どのような治療を受ける可能性があり、そしてどのような経済的負担が発生するのか、それが明確にならなければ、どのようながん保険に入るのが良いのかわかりません。経済的な状況は、個人個人違います。ですから持つべき保険の形も様々です（※3）。

そして、一般的にがん保険は、がんの治療費への備えの保険です。守ってくれるのは、がん治療費です。がんは治療費だけ備えておけば良いかというと、そうではないケースもあります（※4）。また、がんで最初にダメージを受けるのは、財布ではなく、メンタル面です。そしてがんを知らないと、治療費が発生する前に、様々ながん情報に振り回される可能性もあります。

（※3） がんになってしまった時の経済的負担については、過去の記事「がんの備え｜意外と忘れられがちな、がんになってしまった時にも発生する普通のお金」を、是非ご覧ください

（※4） がん保険の必要性については、過去の記事「がんの備え｜『がん保険、必要？不要？』論争があります。私はどちらかと言えば、不要かな・・・というはなし」を、是非ご覧ください

がん保険相談時を大切に

がんに備えるということは、がんになってしまった時の適切な情報を持つことが第一であると、私は考えています。適切な情報をもとに、あなたのおかれた状況に応じて、保険を始めとした、具体的な備えの手段を選択していくことが大切です。そういった意味で、生命保険の検討時の時間を、大切にしていただきたいと思います。

是非、生命（がん）保険の相談の機会に、あなたの保険の担当者から、がん保険の商品情報だけではなく、がん治療の実態や、実は大事な日本の医療のルールなど、実際がんになってしまった時の影像が浮かぶ情報を得ながら、正しいがんへの備えを作っていただきたいと思います（※5）（※6）。

がんと聞いて、がん保険商品の選択肢しか出せない人は、がんについて、しっかり学んでいない可能性があります。もし、はなしの内容が薄いと感じたならば、他でセカンドオピニオンをとってでも、正しい情報をとっておくことをおススメいたします（※7）。それくらい、事前にがんを学んでいるかどうかは、大きな違いだと思っています。それは、正しいがんの知識を持たずに、約9年間、がん患者の家族という立場を体験した、私の実感でもあります。

（※5） がん治療の実態については、過去の記事「がんの備え｜私たちが日本でがんになってしまった時、選択肢となる『4つのがん療養』」を、是非ご覧ください

（※6） 実は大事な日本の医療のルールについては、過去の記事「がんの備え｜がんと日本の医療のルールを知らないことにより、主治医とのミスコミュニケーションが生じる可能性があるというはなし」を、是非ご覧ください

（※7） 生命（がん）保険相談のセカンドオピニオンについては、過去の記事「がんの備え｜『がん保険選びにもセカンドオピニオン』一番大切なことは、オトクながん保険選びではない、というはなし」を、是非ご覧ください